有人說現(xiàn)在的社會無處不充斥著欺騙的氣息，只要有人的地方就會有欺騙，甚至自己的心口不一也算的話，的確如此。而在法律上來評價欺騙行為的話，輕微的可能構(gòu)成民事欺詐，嚴(yán)重的則可能構(gòu)成刑事詐騙犯罪。但如何區(qū)分這兩者，在實(shí)踐中卻成了難題。

案例引入

時間回到1998年，四川省達(dá)州市渠縣，女子帥英是有慶鎮(zhèn)的一名會計，家有年過77歲的老母親，丈夫也十分愛她，家庭溫馨而幸福。渠縣的保險公司業(yè)務(wù)員宣傳得十分給力，尤其是當(dāng)時風(fēng)靡全國的“康寧險”。康寧險合同約定：凡70歲以下的，身體健康者均可作為保險人，被保險人身故后，保險公司將賠付基本保險額3倍的保險金。這個保險確實(shí)很誘人，投資多少，保險人死亡后，投保人就可以獲得2倍的收益，很多人都想給父母買。帥英雖然知道老母親已經(jīng)77歲了，但是因為一些原因，其在鄉(xiāng)政府的集體戶口經(jīng)過修改，顯示并沒有滿70周歲。于是，帥英找到業(yè)務(wù)員說明了情況，業(yè)務(wù)員說：沒事，按照戶口填寫就可以投保。于是她在1998年和2000年先后為母親投?！翱祵庪U”，共計投放保險額9萬元。

母親的真實(shí)年齡，保險業(yè)務(wù)員是心知肚明的，因為在2001年，帥英的母親80過大壽時，其中一名保險業(yè)務(wù)員還前來賀壽吃酒。2003年，帥英的母親去世，保險公司進(jìn)行理賠調(diào)查，為了規(guī)避調(diào)查，帥英再次修改母親入黨申請書上的年齡，據(jù)其自己說，這是她與業(yè)務(wù)員商量后修改的。按照康寧險合同約定，帥英將獲得27萬元的保險金，這是達(dá)州市最高的一筆人壽賠付金額。經(jīng)過保險公司的市、縣領(lǐng)導(dǎo)決定，便召開一個現(xiàn)場會，希望起到示范效應(yīng)吸引更多的人投保。不料，帥英獲得27萬元保險金的事情傳播開來后，舉報信也陸續(xù)飛到了四川省分公司。報案后，2003年7月24日，警察達(dá)到了帥英和丈夫剛剛裝修好的新家，以涉嫌保險詐騙罪將帥英抓了起來。帥英在看守里并沒有把業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)和欺騙說出來，而是一人獨(dú)攬了所有的責(zé)任，她覺得大家是朋友，業(yè)務(wù)員也是為她好。

案件爭議

《中華人民共和國刑法》（2022年修正）第一百九十八條規(guī)定：【保險詐騙罪】“有下列情形之一，進(jìn)行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：(一）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；(二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；(三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；(四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；(五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。有前款第四項、第五項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。”司法機(jī)關(guān)則認(rèn)為，本案嫌疑人是符合詐騙犯罪的構(gòu)成要件的，首先，其有占有保證金的目的；其次，其隱瞞了被保險人其故意母親的真實(shí)年齡；再者保險公司的財產(chǎn)受損；最后保險公司的受損與嫌疑人的欺騙行為之間具有直接的因果關(guān)系。本案嫌疑人是完全符合這一詐騙犯罪構(gòu)造的。再結(jié)合保險詐騙的特殊規(guī)定，認(rèn)為嫌疑人故意隱瞞真相虛構(gòu)母親真實(shí)年齡完全符合上述條款第一項的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)構(gòu)成保險詐騙罪。辯護(hù)人則認(rèn)為不構(gòu)成保險詐騙犯罪。

觀點(diǎn)回溯

上述爭議似乎都有道理，那么應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定該問題呢？

首先，嫌疑人有沒有欺騙行為的問題。此案例中，嫌疑人在投保之前還專門問了保險公司業(yè)務(wù)員，并如實(shí)將相關(guān)情況相告，這到底是內(nèi)外勾結(jié)的騙保還是不具有非難可能性的行為呢，這就看業(yè)務(wù)員的此承諾行為是否代表公司，在這種情況下，站的角度不同可能得出的結(jié)論是不同的，如果站在嫌疑人角度，其如實(shí)相告已經(jīng)不能在對其施加其他義務(wù)了，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為欺詐行為。退一步講，其即便沒有告知，政府相關(guān)戶籍信息顯示也隱瞞后的年齡，如果在政府登記其他事物時老母親應(yīng)當(dāng)如何登記呢，我想大家心里都有數(shù)的。

其次，嫌疑人的占有目的是否非法。在實(shí)踐中，絕大多數(shù)案件只要行為人符合其他條件，基本都認(rèn)定為具有非法占有的目的。但并不盡然，本案中，嫌疑人自認(rèn)為其沒有欺騙行為所以也就不存在占有的非法目的了。

再次，保險公司是否具有財產(chǎn)損失呢?；蛘哒f其理賠的到底是保險金還是因詐騙所遭受的損失呢。這就得從保險本身說起了，康寧險是人壽險，其的保險標(biāo)的指的是人的壽命和身體，也就是人的生存狀況和健康狀況。此案中，保險標(biāo)的是帥英母親的生或者死，并非她的年齡，因此帥英沒有虛構(gòu)標(biāo)的；保險法對帥英這種情況已經(jīng)明確規(guī)定，保險法第54條的規(guī)定：投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合約定年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年除外。保險公司如在兩年內(nèi)不解除合同，合同受到法律保護(hù)。這也給保險公司設(shè)置了相應(yīng)的救濟(jì)路徑，如能用民法解決的，就不宜用刑法規(guī)制，這也是刑法謙抑性原則的具體體現(xiàn)。

本案中，保險公司現(xiàn)在看來確實(shí)受損了，如何才確保其合法權(quán)益呢，筆者認(rèn)為，保險公司可以通過追究涉案業(yè)務(wù)員的責(zé)任來彌補(bǔ)自己的部分損失?，F(xiàn)在的詐騙案件日益頻發(fā)，尤其是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙猖獗，除了運(yùn)用法律治理之外，還應(yīng)當(dāng)約束、保障被害人不要輕易上當(dāng)受騙。